Вклад в банке или накопительный счет: что выбрать?

Привет, друзья! Хранение денег в бумажных знаках бесперспективно — инфляция постепенно снижает их покупательную способность. В нашем блоге мы рассматриваем различные варианты, как сохранить и приумножить капитал, но сегодня хотим уделить внимание классике — банковским учреждениям. Банки предлагают несколько способов хранения сбережений. Чтобы выбрать лучшие условия, нужно разобраться, чем отличается накопительный счет копилка от депозита. Поехали…

Что мы еще писали про банки:

• Платежные карты МИР: независимость банков?
• Сбербанк Онлайн: это полезно знать!
• Как предупредить банк о задержках по выплатам

Зачем вообще нести деньги в банк

Квартирные кражи — социальное зло всех времён. Стать жертвой преступления и потерять накопленные деньги — от этого неприятного события не застрахован никто. Кроме краж и инфляции, есть другие поводы для открытия банковского счёта:

1. Капитал должен приносить доход — чем большая сумма сбережений накоплена, тем весомее прибыль.
2. Инвестиции в покупку акций работающих предприятий — рискованное занятие и требует хорошей подготовки, облигации — из той же сферы, а банкротство и реорганизации обесценивают бумаги, влекут потерю вложенных денег.
3. Банки принимают сбережения, а затем инвестируют, перенаправляют их в экономику страны. Часть прибыли банки отдают вкладчикам в виде процентов, начисляемых на сумму вклада.
4. Банковские вклады подлежат обязательному страхованию в агентстве АСВ. Если у финансовой структуры отнимут лицензию, теоретически клиенты не пострадают, им вернут сбережения в объёме < 1,4 млн руб. Сумма будет учитывать остаток по всем счетам вкладчика в проблемном банке.

Открывая депозит, вы становитесь инвестором и получателем стабильного дохода со своего капитала. Пусть и небольшого дохода, но с минимальными рисками. Для этого не нужны специальные знания — управляют движением финансов сами банки. Возврат вложений физических лиц обеспечивается законом №177-ФЗ от 23.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц».

Кому и зачем нужен накопительный счёт

Альтернатива привычному срочному вкладу — накопительный счёт. Появление бессрочных вкладов в какой-то момент помогло банкам вернуть доверие клиентов, и слегка реабилитировать пониженный интерес к финансовым услугам. Так сложилось, что ставки по депозитам достигли некоего дна,  а некоторые банки и вовсе не стеснялись накладывать ограничения на досрочное снятие денег со счетов.

Накопительный счёт ещё называют копилкой, в его условиях можно найти немало положительных сторон:

• стабильно начисляется доход на остаток средств, причем размер этого остатка не регулируется и не ограничивается;
• разрешено снимать некоторые суммы до обозначенного договором минимума на текущие расходы;
• пополняется вклад в любое для клиента время, не надо ждать окончания срока депозита;
• срок хранения денег не ограничен рамками соглашения.

Такие условия выгодны широкому кругу клиентов: и тем, кто не уверенным в своём финансовом состоянии в ближайший период, и тем, кто пользуется услугами банка по договору комплексного обслуживания. Накопительный счет копилка обычно автоматически включается в стандартные пакеты обслуживания, и прикрепляется ко всем платёжным картам. Управлять им можно в мобильном приложении, через онлайн банкинг — пополнение и снятие средств не требует личного посещения отделения.

Преимущество копилки по сравнению с карточным счетом — безопасность, прямого доступа к деньгам с карты просто нет. Клиенту даже не обязательно иметь при себе банковскую карту, операцию с деньгами можно провести дистанционно. В редких банкам сберегательный вклад открывается только в отделениях, с помощью менеджера или консультанта, но это скорее исключение. Согласитесь, это существенный плюс.

Можно ли пользоваться накопительным счётом без карты

Получение клиентом банковской карты обычно сопровождается предложением об открытии накопительного сберегательного счёта. Но не у всех банков есть программы пользования копилкой без пластика, не везде этот продукт является автономным. Особенности открытия и сопровождения накопительного вклада:

1. Предлагается услуга, как дополнение к пакету стандартного обслуживания. В этом случае карта не обязательна. Клиент пополняет счет и снимает деньги наличными, а перевод выполняет внутренним переводом.
2. Вводятся ограничения на денежные операции, вводятся дополнительные сборы.
3. Расчётно-кассовое обслуживание копилки проводится со взиманием комиссии. Особенно ощутимы проценты на средства, снятые раньше договорного времени.

Пример ограничительных мер — положение, действующее в ВТБ 24, где дополнительные деньги можно внести только безналичным способом. В Альфа-Банке для снятия накоплений со сберегательного счёта нужно перевести сумму на карту.

 

Чем отличается депозит от накопительного счёта копилки

Доходность по накопительным счетам копилкам уже нередко достигает уровня ставок по срочным депозитам и зависит от опций, учтённых при подписании договора. Отличается же депозит от вклада копилки по трём основным позициям:

• сроками;
• свободой пользования деньгами в период хранения;
• наличием доходности при закрытии счёта.

Банковский вклад ограничен сроком размещения. Накопительный счет открывается на неограниченное время. Клиент сам определяет сроки хранения накоплений. Длительность нахождения денег на счету влияет на доходность копилки. Процент устанавливается в день открытия вклада, дальше может меняться.
Срочный депозит предполагает размещение средств на конкретный период. В течение действия договора фиксированная процентная ставка не меняется. В условия некоторых банков включается пункт о плавающем проценте. В таком случае доходность вложения меняется в течение срока хранения, реагируя на ключевую ставку Центробанка.

По срочным вкладам также могут быть ограничения на пополнение и снятие. Это существенное различие между копилкой и депозитом. Накопительный вариант вклада даёт клиенту свободу действий по перемещению вложенных средств, позволяет выбирать более привлекательные условия. Регламент копилки предусматривает возможность пополнять и расходовать накопления без ограничений.

Добавление денег на срочные депозиты иногда допускается. Вклад так и будет называться с пополнением. Но по ним обычно и ставки ниже. Так банк себя страхует на случай снижение эффективной процентной ставки: новый вклад принимается уже на новых условиях. Бывают депозиты и с досрочным снятием, но, как правило, с полной потерей процентов.

Если клиенту срочно понадобятся деньги, он закроет вклад, и проценты сгорят. Разница во вкладах обнаруживается и в условиях расторжения договора. Особенностью накопительного счёта является возможность снять все накопления в любой момент, не потеряв при этом начисленных за время хранения процентов.

Если вклад срочный, то для сохранения прибыли придётся дожидаться даты окончания договора, а проблему денег решить оформлением кредита. Вне зависимости от вида открытого счёта, все денежные банковские вклады физических лиц застрахованы в АСВ.

Когда выгоднее открывать накопительный счёт копилку

Использование пластиковых карт частично уменьшило риски, связанные с наличным обращением денег: украсть карту не так выгодно, а еще можно получать скидки при покупках в супермаркетах. Пользоваться картами, как средством платежа, нас кое-как научили. Но вот накопительная способность капитала задействована пока слабо.

Клиенты банков вспоминают о счетах копилках в основном при таких обстоятельствах:

• когда хочется немного отложить, но определиться со сроком депозита пока не получается;
• когда хочется немного заработать, но при этом снять деньги в любой момент;
• когда хочется в полной мере использовать возможности мобильного банкинга и заработать.

Удобно, ничего не скажешь. Может ли копилка стать альтернативой срочному вкладу? Почему нет… Спрос на гибридный банковский продукт растет в нестабильной экономической среде, а у нас эта среда — ну, просто хроническое состояние. Конкурентоспособность копилки точно не уступает срочным вложениям.

Заменить депозит полностью накопительный счёт вряд ли сможет, но это и не нужно. Если небольшая разница в процентах значения не имеет, а требуется свобода в пользовании капиталом, то копилка как раз подойдет.

Что лучше: накопительный счёт или депозит

Однозначного ответа на такой вопрос может не оказаться. Сравнению подлежат ваши приоритеты, как клиента, и возможности банковских программ. Ставки по накопительным счетам и вкладам отличаются сейчас не глобально. Но в первом случае у банка остается возможность поменять проценты по своему усмотрению. Вас, конечно, заблаговременно известят, но спорить здесь не о чем. Многие клиенты предпочитают стабильность дохода по срочному депозиту.

Другой оценочный параметр касается самой схемы начисления процентов. Депозиты предлагают такие варианты:

• капитализация процентов 1 раз в месяц;
• начисление дохода за всё время хранения только при закрытии счёта;
• ежемесячная выплата процентов, например на карточный счет.

При накопительных вложениях проценты капитализируют только в одном варианте — когда клиент сам пополняет копилку на сумму поступивших процентов. Начисление тут производится по-разному: на общую сумму или на минимальный остаток, зафиксированный в течение месяца. Изменяются и ставки по копилкам в зависимости от срока хранения, роста накоплений. Учесть одновременно все факторы сложно, поэтому однозначный вывод складывается из анализа условий нескольких банков и предпочтений вкладчика.

Заключение

Накопительный счёт копилка — универсален, депозит финансово выглядит более привлекательным. Нашли вот такое решение экспертов, какой открыть вклад:

1. Срочный депозит — если в течение договорного периода деньги не понадобятся.
2. Накопительный счёт — если собрана некая сумма, но когда она понадобится пока не понятно.
3. Комбинированный вариант — 60–70% помещают на срочный депозит, а оставшиеся — на накопительный счёт.

Если открывается несколько счетов, то они должны быть в разных финансовых структурах. Про диверсификацию подробнее писали в статье Как сделать рискованное стабильным? Выбирать для сбережения средств нужно банки с многолетним присутствием на рынке, не гнаться за высоким процентом. Про надежность банков тоже писали, почитайте статью Как определить надежность банка?

На этом все. Желаем удачных вложений. До новых встреч!